Aastane protsendimäär (APR) on intressimäär, mis kajastab hüpoteeklaenu maksumust aastamäärana. See määr on tõenäoliselt kõrgem kui hüpoteeklaenu märgitud intressimäär või reklaamitud intressimäär, kuna see võtab arvesse punkte ja muid krediidikulusid. Aastane protsendimäär võimaldab koduostjatel võrrelda erinevat tüüpi hüpoteeklaene iga laenu aastase maksumuse alusel. Aastane protsendimäär on loodud selleks, et mõõta laenu "tegelikku maksumust". See loob laenuandjatele võrdsed võimalused. See takistab laenuandjatel reklaamida madalat intressimäära ja varjata tasusid.

Krediidi kulukuse määr ei mõjuta teie igakuiseid makseid. Teie igakuised maksed sõltuvad rangelt intressimäärast ja laenuperioodi pikkusest.

Kuna krediidi kulukuse määra arvutusi mõjutavad laenuandjate poolt võetavad erinevad tasud, ei ole madalama krediidi kulukuse määraga laen tingimata parem intressimäär. Parim viis laenude võrdlemiseks on paluda laenuandjatel esitada teile heauskne hinnang nende kulude kohta sama tüüpi programmi (nt 30-aastane fikseeritud intressimäär) ja sama intressimääraga puhul. Seejärel saate kustutada laenust sõltumatud tasud, näiteks kodukindlustus, omandiõiguse tasud, tagatisraha tasud, advokaaditasud jne. Nüüd liida kokku kõik laenutasud. Laenuandjal, kellel on madalamad laenutasud, on odavam laen kui laenuandjal, kellel on kõrgemad laenutasud.

Krediidi kulukuse määras sisalduvad üldiselt järgmised tasud:

Punktid – nii sooduspunktid kui ka algpunktid

Ettemakstud intress. Intress, mida makstakse laenulepingu lõppemise kuupäevast kuni kuu lõpuni.

Laenu töötlemise tasu

Kindlustuslepingu sõlmimise tasu

Dokumendi ettevalmistamise tasu

Erahüpoteekkindlustus

Deponeerimistasu

Järgmised tasud ei sisaldu tavaliselt krediidi kulukuse määras:

Pealkirja või kokkuvõtte tasu

Laenusaaja advokaadi tasu

Kodukontrolli tasud

Salvestustasu

Ülekandemaksud

Krediidiaruanne

Hindamistasu

Allpool on loetelu dokumentidest, mida on vaja hüpoteeklaenu taotlemisel. Iga olukord on aga ainulaadne ja teil võidakse nõuda lisadokumentide esitamist. Seega, kui teilt küsitakse lisateavet, olge koostööaldis ja esitage nõutud teave nii kiiresti kui võimalik. See aitab kiirendada taotlemisprotsessi.

Teie vara

Allkirjastatud müügilepingu koopia koos kõigi lisatingimustega

Kodu eest tehtud sissemakse kinnitus

Kõigi kaasatud kinnisvaramaaklerite, ehitajate, kindlustusagentide ja advokaatide nimed, aadressid ja telefoninumbrid

Müügiloa koopia ja õiguslik kirjeldus, kui see on olemas (kui tegemist on korteriomandiga, palun esitage korteriomandi deklaratsioon, põhikiri ja viimane eelarve)

Teie sissetulek

Teie palgatõendite koopiad viimase 30-päevase perioodi ja aasta algusest peale

Teie W-2 vormide koopiad viimase kahe aasta jooksul

Kõigi tööandjate nimed ja aadressid viimase kahe aasta jooksul

Kiri, milles selgitatakse viimase kahe aasta jooksul toimunud tööhõive lünki

Tööviisa või roheline kaart (koopia esi- ja tagaküljelt)

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või saate vahendustasu või boonust, intressi/dividendi või üüritulu:

Esitage täielikud maksudeklaratsioonid viimase kahe aasta kohta PLUSS aasta algusest koosnev kasumiaruanne (palun esitage täielik maksudeklaratsioon koos lisatud tabelite ja aruannetega. Kui olete esitanud pikenduse, palun lisage pikenduse koopia).

Kõigi partnerluste ja S-korporatsioonide K-1 vormid viimase kahe aasta kohta (palun kontrollige oma deklaratsiooni üle. Enamik K-1 vorme ei ole 1040-ga seotud).

Täidetud ja allkirjastatud föderaalse partnerluse (1065) ja/või ettevõtte tulumaksu deklaratsioon (1120) koos kõigi lisade, aruannete ja lisadega viimase kahe aasta kohta. (Nõutav ainult juhul, kui teie omandiosa on 25% või suurem.)

Kui kasutate elatist või lapsetoetust, et saada õigust:

Esitage lahutusotsus/kohtumäärus, kus on märgitud summa, ning tõend eelmise aasta rahaliste vahendite kättesaamise kohta.

Kui saate sotsiaalkindlustushüvitist, puude- või VA-toetust:

Esitage asutuse või organisatsiooni auhinnakiri

Rahaliste vahendite allikas ja sissemakse

Teie olemasoleva kodu müük – esitage oma praeguse elukoha allkirjastatud müügilepingu koopia ja müümata elukoha avaldus või müügileping (tehingu lõpetamisel peate esitama ka arveldusaruande/lõpparuande).

Hoiu-, arveldus- või rahaturufondid – esitage viimase 3 kuu pangaväljavõtete koopiad.

Aktsiad ja võlakirjad – esitage oma maakleri väljavõtte või sertifikaatide koopiad.

Kingitused – kui osa teie sularahast on mõeldud tehingu lõpetamiseks, esitage kingituse vandetunnistus ja rahaliste vahendite kättesaamise tõend

Teie avalduses ja/või krediidiraportis esitatud teabe põhjal võidakse teilt nõuda lisadokumentide esitamist.

Võlg või kohustused

Koostage nimekiri kõigi kehtivate võlgade nimedest, aadressidest, kontonumbritest, saldodest ja igakuistest maksetest koos viimase kolme kuu väljavõtete koopiatega.

Lisage kõik hüpoteeklaenu omanike ja/või üürileandjate nimed, aadressid, kontonumbrid, saldod ja kuumaksed viimase kahe aasta jooksul

Kui maksate elatist või lapsetoetust, lisage abieluvarale vastav kokkulepe/kohtuotsus, milles on sätestatud kohustuse tingimused.

Tšekk taotlustasu(de) katteks

Krediidiskoor on süsteem, mida võlausaldajad kasutavad krediidi andmise otsustamisel. Teie krediiditaotlusest ja krediidiraportist kogutakse teavet teie ja teie krediidikogemuse kohta, näiteks arvete maksmise ajalugu, teie kontode arv ja tüüp, hilinenud maksed, sissenõudmismeetmed, tasumata võlgnevus ja teie kontode vanus. Statistilise programmi abil võrdlevad võlausaldajad seda teavet sarnase profiiliga tarbijate krediidiskooriga. Krediidiskoori süsteem annab punkte iga teguri eest, mis aitab ennustada, kes on kõige tõenäolisemalt võla tagasimaksja. Punktide koguarv – krediidiskoor – aitab ennustada teie krediidivõimelisust, st kui tõenäoline on, et te laenu tagasi maksate ja makseid õigeaegselt teete.

Kõige laialdasemalt kasutatavad krediidiskoorid on FICO skoorid, mille töötas välja Fair Isaac Company, Inc. Teie skoor jääb vahemikku 350 (kõrge risk) ja 850 (madal risk).

Kuna teie krediidiraport on paljude krediidiskoori süsteemide oluline osa, on enne krediiditaotluse esitamist väga oluline veenduda selle õigsuses. Aruande koopiate saamiseks võtke ühendust kolme peamise krediidiinfoagentuuriga:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (endine TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Need asutused võivad krediidiraporti eest küsida kuni 9,00 dollarit.

Teil on õigus saada iga 12 kuu tagant üks tasuta krediidiraport igalt üleriigiliselt tarbijakrediidi aruandlust pakkuvalt ettevõttelt – Equifax, Experian ja TransUnion. See tasuta krediidiraport ei pruugi sisaldada teie krediidiskoori ja seda saab taotleda järgmisel veebisaidil: https://www.annualcreditreport.com

Krediidiskoori mudelid on keerulised ja erinevad sageli krediidiandjate ja krediidiliikide lõikes. Kui üks tegur muutub, võib muutuda ka teie skoor – kuid paranemine sõltub üldiselt sellest, kuidas see tegur on seotud mudeli poolt arvesse võetud teiste teguritega. Ainult krediidiandja saab selgitada, mis võiks teie krediiditaotluse hindamiseks kasutatava mudeli kohaselt teie skoori parandada.

Sellest hoolimata hindavad punktimudelid üldiselt teie krediidiraportis järgmist tüüpi teavet

Kuigi üldiselt on hea, kui teil on krediidikontosid, võib liiga palju krediitkaardikontosid teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Lisaks arvestavad paljud mudelid teie krediidikontode tüüpi. Näiteks võivad mõnede hindamismudelite kohaselt finantsettevõtete laenud teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada.

Hindamismudelid võivad põhineda lisaks krediidiraportis olevale teabele. Näiteks võib mudel arvesse võtta ka teie krediiditaotluses olevat teavet: teie töökoht või amet, tööstaaž või see, kas teil on oma kodu.

Enamiku mudelite puhul krediidiskoori parandamiseks keskenduge arvete õigeaegsele tasumisele, laenujääkide tasumisele ja uute võlgade võtmise vältimisele. Skoori märkimisväärseks parandamiseks kulub tõenäoliselt aega.

Kinnisvara antakse ametlikult müüjalt teile üle tehingu lõpetamise või rahastamise ajal.

Tehingu lõpuleviimisel läheb kinnisvara omandiõigus ametlikult müüjalt teile üle. See võib hõlmata teid, müüjat, kinnisvaramaaklereid, teie advokaati, laenuandja advokaati, omandiõiguse või deponeerimiskontoga tegeleva ettevõtte esindajaid, ametnikke, sekretäre ja muud töötajaid. Kui te ei saa lõpukoosolekul osaleda, nt kui viibite väljaspool osariiki, võite end esindada advokaadiga. Tehingu lõpuleviimine võib võtta aega ühest tunnist mitmeni, olenevalt ostupakkumises sisalduvatest tingimuslikest klauslitest või vajalikest deponeerimiskontodest.

Enamiku tehingu lõpetamise või arveldusega seotud paberimajandusest teevad advokaadid ja kinnisvaraspetsialistid. Te võite olla mõnes tehingu lõpetamise tegevuses kaasatud või mitte; see sõltub sellest, kellega te koostööd teete.

Enne tehingu lõpetamist peaksite tegema lõpliku ülevaatuse ehk "läbikäigu", et veenduda, kas soovitud remonditööd on tehtud ja kas kõik esemed, mille osas on kokku lepitud, et need jäävad majja, näiteks kardinad, valgustid jne, on olemas.

Enamikus osariikides teostab arvelduse omandiõiguse või deponeerimiskontoga tegelev ettevõte, kellele edastate kõik materjalid ja teabe ning vastavad kassatšekid, et ettevõte saaks teha vajaliku väljamakse. Teie esindaja annab tšeki müüjale üle ja annab seejärel võtmed teile.

Sissejuhatus

See teema sisaldab teavet kõrgema intressiga hüpoteeklaenude kohta, sealhulgas:

· HPML-i definitsioon

· HPML-laenu nõuded

HPML-i definitsioon

Üldiselt on kõrgema hinnaga hüpoteeklaen selline, mille aastane intressimäär ehk krediidi kulukuse määr on kõrgem kui võrdlusintressimäär, mida nimetatakse keskmiseks esmase pakkumismääraks.

Keskmine esmane pakkumismäär (APOR) on aastane protsendimäär, mis põhineb kõrgelt kvalifitseeritud laenuvõtjatele pakutavate hüpoteeklaenude keskmistel intressimääradel, tasudel ja muudel tingimustel.

Teie hüpoteeklaenu loetakse kõrgema hinnaga hüpoteeklaenuks, kui krediidi kulukuse määr on teatud protsendi võrra kõrgem kui krediidi kulukuse määr, olenevalt teie laenu tüübist:

· Esimese järgu hüpoteegid: krediidi kulukuse määr on 1,5 protsendipunkti või rohkem kõrgem krediidi kulukuse määrast.

· Jumbo laen: krediidi kulukuse määr on 2,5 protsendipunkti või rohkem kõrgem kui krediidi kulukuse määr

· Allutatud pandiga hüpoteegid (teise järgu hüpoteeklaenud): selle hüpoteegi krediidi kulukuse määr on 3,5 protsendipunkti või rohkem kõrgem kui krediidi kulukuse määr.

HPML-laenu nõuded

Kallima hinnaga hüpoteeklaen on kallim kui keskmise tähtajaga hüpoteeklaen. Seetõttu peab teie laenuandja võtma täiendavaid meetmeid, et tagada teie laenu tagasimaksmise võime ja maksejõuetuse vältimine. Teie laenuandja võib olla sunnitud tegema järgmist:

· Hankige litsentseeritud või sertifitseeritud hindajalt täielik sisehindamine

· Esitage oma kodule tasuta teine ​​​​hindamine, kui tegemist on ümberpööratud koduga

· Paljudel juhtudel hoidke deponeerimiskontot vähemalt viis aastat

Sissejuhatus

See teema sisaldab teavet ATR-reegli ja kvalifitseeritud hüpoteegi kohta, sealhulgas:

· Mis on ATR-reegel?

· Laenutüübid, mis on vabastatud kvalifitseeritud hüpoteegi kohaldamisest

Mis on ATR-reegel?

Tagasimaksevõime reegel on mõistlik ja heauskne otsus, mille enamik hüpoteeklaenuandjaid peab tegema, et kinnitada teie võimet laenu tagasi maksta.

Selle reegli kohaselt peavad laenuandjad üldiselt välja selgitama, arvestama ja dokumenteerima laenuvõtja sissetuleku, vara, tööhõive, krediidiajaloo ja igakuised kulud. Laenuandjad ei saa laenuvõtja tagasimaksmise võimekuse kindlakstegemiseks kasutada lihtsalt sissejuhatavat või eelbroneeringut. Näiteks kui hüpoteeklaenul on madal intressimäär, mis hilisematel aastatel tõuseb, peab laenuandja tegema mõistlikke pingutusi, et välja selgitada, kas laenuvõtja suudab maksta ka kõrgemat intressimäära.

Üks viis, kuidas laenuandja saab tagasimaksevõime reeglit järgida, on „kvalifitseeritud hüpoteegi” sõlmimine.

Kvalifitseeritud hüpoteegi kohaldamisest vabastatud laenutüübid

· „Ainult intressimakse” periood, mil maksate ainult intressi, ilma et peaksite tagasi maksma põhiosa ehk laenatud rahasummat.

· „Negatiivne amortisatsioon”, mis võib võimaldada teie laenu põhisummal aja jooksul suureneda, isegi kui teete makseid.

· „Palloonmaksed“, mis on tavapärasest suuremad maksed laenuperioodi lõpus. Laenuperiood on ajavahemik, mille jooksul teie laen tuleb tagasi maksta. Pange tähele, et pallmaksed on teatud tingimustel lubatud väikelaenuandjate antud laenude puhul.

· Laenuperioodid, mis on pikemad kui 30 aastat.

Usaldusvõlakirjad on loodud kaitsma kindlustusvõtjaid kahjude eest, mis tekivad konkreetselt nimetatud isikute kahjulike või petlike tegude tagajärjel. Enamasti kasutatakse usaldusvõlakirju ettevõtete kaitsmiseks ebaausate töötajate tegude eest.

Hoolimata asjaolust, et neid nimetatakse võlakirjadeks, on lojaalsusvõlakirjad tegelikult ettevõtete/tööandjate jaoks kindlustuspoliis, mis kindlustab neid kahjude eest, mis tulenevad töötajate (või klientide) tahtlikust kahju tekitamisest ettevõttele. Need katavad kõik tegevused, mis toovad töötajale ebaõiglaselt rahalist kasu või kahjustavad ettevõtet tahtlikult rahaliselt. Lojaalsusvõlakirju ei saa kaubelda ja need ei kogu intressi nagu tavalised võlakirjad.

 

Kokkuvõte

Usaldusvõlakirjad kaitsevad oma kindlustusvõtjaid töötajate või klientide pahatahtlike ja kahjulike tegude eest.

Truudusvõlakirju on kahte tüüpi: esimese osapoole võlakirjad (mis kaitsevad ettevõtteid töötajate või klientide kahjulike tegude eest) ja kolmanda osapoole võlakirjad (mis kaitsevad ettevõtteid alltöövõtjate kahjulike tegude eest).

Võlakirjad on kasulikud, kuna need on osa ettevõtte riskijuhtimisstrateegiast, kaitstes ettevõtet tegude eest, mis võivad negatiivselt mõjutada tema varasid.

Käenduselepingud katavad paljusid samu asju, mida katavad tavalised kuritegevuse kindlustuspoliisid, näiteks sissemurdmine ja vargus, kuid need katavad ka asju, mida need poliisid ei pruugi katta. See hõlmab selliseid asju nagu pettus, võltsimine, omastamine ja paljud muud nn valgekrae kuriteod, mida võivad toime panna finantsasutuste ja suurettevõtete töötajad.

Kodulaen – tuntud ka kui omakapitalilaen, kodukapitalilaenu järelmaksuga või teise hüpoteegiga tagatud laen – on tarbimislaenu liik. Kodukapitalilaenud võimaldavad majaomanikel laenata oma kodu omakapitali vastu. Laenusumma põhineb kodu praeguse turuväärtuse ja majaomaniku laenujäägi vahetel. Kodukapitalilaenud on tavaliselt fikseeritud intressimääraga, samas kui tüüpiline alternatiiv, kodukapitalilaenude krediidiliinid (HELOC), on üldiselt muutuva intressimääraga.

PEAMISED KOKKUVÕTED:

Kodukapitalilaen, tuntud ka kui „kodukapitali järelmaksulaen“ või „teine ​​hüpoteeklaen“, on tarbimislaenu liik.

Kodulaenud võimaldavad majaomanikel laenata oma elukoha omakapitali vastu.

Kodulaenu summad põhinevad kodu praeguse turuväärtuse ja laenujäägi vahedel.

Kodulaenud on kahte tüüpi – fikseeritud intressimääraga laenud ja kodulaenude krediidiliinid (HELOC-id).

Fikseeritud intressimääraga kodulaenud pakuvad ühekordset summat, samas kui HELOC-id pakuvad laenuvõtjatele pöörlevaid krediidiliine.

Edasilükatud finantseerimistehingu korral saate kohe sularaha välja võtta, et katta ostuhinna ja tehingukulud kinnisvara puhul, mille ostsite varem sularahas. See annab teile eelise, et olete sularahaostja ja annate müüjatele võimaluse teada, et tehing lõpeb, andes teile samal ajal võimaluse saada hüpoteeklaen varsti pärast seda, et vältida kõigi oma säästude hoidmist majas.

Edasilükatud rahastamist võib mõelda kui viisi, kuidas anda endale läbirääkimise eelis, mis kaasneb kodu eest sularahas maksmisega, pakkudes samal ajal pikaajalist rahalist paindlikkust, mida pakub igakuiste hüpoteekmaksete tegemine, selle asemel, et end "majapidamises vaeseks" muuta.

Üüriväärtus on investeerimiskinnisvara ostmisel kriitilise tähtsusega. Kuidas me saame siis üüriväärtuse kindlaks määrata? Järgmised veebisaidid võivad teid aidata.

Sisselogimist pole vaja, tasuta.

Zillow.com

http://www.kinnisvaramaakler.com/

Kaks ülaltoodud veebisaiti on kõige sagedamini kasutatavad. Neil on suurim valik, suurim saidi külastatavus ja nad pakuvad teenuseid, mis aitavad üürileandjal turundusest üüri sissenõudmiseni jõuda.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

POLIITIKA ARENDAMISE JA UURINGUTE BÜROO ametlik veebisait.

Need kolm ülaltoodud veebisaiti peaksid olema piisavad, et teada saada turuhinna hinnanguline üürihind.

See on siiski ainult teie teavitamiseks, kui kvalifitseeruva sissetuleku arvutamiseks kasutatakse üüritulu, võidakse siiski nõuda hindamisaruannet või üürilepingut.

Tavapärastel laenudel on piiratud nõuded võla ja tulu suhte / reservide / laenu ja tulu suhte / krediidiskoori osas. Üldiselt võivad enamik laenuvõtjaid, kellel on kõrgem sissetulek ja krediidiskoor, saada tavapärast laenu. Kuigi mõne laenuvõtja sissetulek on madalam või neil on mitmekesine sissetulek, mille tulemuseks on halb maksudeklaratsioon, ei pruugi Fannie Mae laenud selliseid hüpoteeklaene aktsepteerida.

Sellistel juhtudel võite proovida leida hüpoteeklaenuandja, kes pakub mitte-QM tooteid. AAA Lendings pakub nüüd pangaväljavõtteid, Platinum Jumbo laene, investorite rahavoogude programme (tööhõiveandmeid ega otseseid tulusid pole vaja), varade ammendumise ja välisriikide kodanike programme. Igaüks leiab endale sobiva toote madala intressimäära ja parima hinnaga.

Siin on mõned näited hiljutistest tänulikest stsenaariumidest:

Kinnisvarainvestorid, kellel on mitu kinnisvaraobjekti, sh garantiita korterid. ---- Investori rahavoog

Suurepärase krediidiskooriga füüsilisest isikust ettevõtja, kelle maksudeklaratsioonil näidatud sissetulek ei anna talle õigust luksuskodu soetamiseks, mida ta endale lubada saab. ----Ainult pangaväljavõte

Kõrvaltoime, kus laenuvõtja oli sundmüügist vaid kaks aastat eemal. ---- Plaatina Jumbo

Laenaja müüs oma mitme miljoni dollari suuruse ettevõtte ja leidis seejärel oma unistuste kodu, kuid tal polnud dokumentaalselt tõestatud sissetulekuallikat. ---- Varade ammendumine