21.08.2023

Maja ostmisel peame sageli arvestama erinevat tüüpi laenudega, sealhulgas kahte peamist liiki: fikseeritud intressimääraga laenud ja reguleeritava intressimääraga laenud.Nende kahe tüübi erinevuse tundmine on parima laenuotsuse tegemisel ülioluline.Selles artiklis käsitleme fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu eeliseid, uurime reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu funktsioone ja arutame, kuidas arvutada hüpoteeklaenu makseid.

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi eelised
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud on üks levinumaid laenuliike ja neid pakutakse tavaliselt 10-, 15-, 20- ja 30-aastase tähtajaga.Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu peamine eelis on selle stabiilsus.Isegi kui turuintressid kõiguvad, jääb laenuintress samaks.See tähendab, et laenuvõtjad saavad täpselt teada, kui palju nad iga kuu maksavad, võimaldades neil oma finantseelarvet paremini planeerida ja hallata.Seetõttu eelistavad riskikartlikud investorid fikseeritud intressimääraga hüpoteeke, kuna need kaitsevad potentsiaalse tulevase intressimäära tõusu eest.Soovitatavad tooted:QM ühislaen,DSCR,Panga väljavõte.

Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi analüüs
Seevastu reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM) on keerukamad ja pakuvad tavaliselt selliseid võimalusi nagu 7/1, 7/6, 10/1 ja 10/6 ARM.Seda tüüpi laen pakub esialgu fikseeritud intressimäära, misjärel intressimäära korrigeeritakse vastavalt turutingimustele.Kui turuintressid langevad, võite maksta reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenult vähem intressi.

Näiteks 7/6 ARM puhul tähistab "7" esialgset fikseeritud intressimääraga perioodi, mis tähendab, et laenu intressimäär jääb esimese seitsme aasta jooksul muutumatuks."6" tähistab intressimäära korrigeerimise sagedust, mis näitab, et laenuintressi korrigeeritakse iga kuue kuu tagant.

Teine näide selle kohta on "7/6 ARM (5/1/5)", kus sulgudes olev "5/1/5" kirjeldab kiiruse reguleerimise reegleid:
· Esimene "5" tähistab maksimaalset protsenti, mida määr saab esimest korda reguleerida, st seitsmendal aastal.Näiteks kui teie algmäär on 4%, siis seitsmendal aastal võib määr tõusta kuni 4% + 5% = 9%.
· "1" tähistab maksimaalset protsenti, mida määr saab hiljem iga kord (iga kuue kuu tagant) kohandada.Kui teie intressimäär oli eelmisel korral 5%, siis pärast järgmist korrigeerimist võib määr tõusta kuni 5% + 1% = 6%.
· Lõplik "5" tähistab maksimaalset protsenti, mille intressimäär võib laenu kehtivusaja jooksul tõusta.See on võrreldes esialgse intressimääraga.Kui teie esialgne intressimäär oli 4%, siis kogu laenuperioodi jooksul ei ületa intressimäär 4% + 5% = 9%.

Kui aga turuintressid tõusevad, peate võib-olla maksma rohkem intressi.See on kahe teraga mõõk;kuigi sellel võib olla lisakasu, kaasnevad sellega ka suuremad riskid.Soovitatavad tooted:Täielik Doc Jumbo,WVOE&Ise valmistatud P&L.

Kuidas arvutada oma hüpoteeklaenu makse
Olenemata sellest, millise laenutüübi valite, on oluline mõista, kuidas teie hüpoteegi tagasimakseid arvutatakse.Laenu põhiosa, intressimäär ja tähtaeg on peamised tegurid, mis mõjutavad tagasimakse suurust.Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu puhul, kuna intressimäär ei muutu, jäävad ka tagasimaksed samaks.

1. Võrdse põhisumma ja intressi meetod
Võrdse põhiosa ja intressi meetod on levinud tagasimaksemeetod, kus laenuvõtjad maksavad iga kuu tagasi sama summa põhiosa ja intressi.Laenu algfaasis läheb suurem osa tagasimaksest intressideks;hilisemas etapis läheb suurem osa sellest põhiosa tagasimakseks.Igakuise tagasimakse summa saab arvutada järgmise valemi abil:
Igakuine tagasimakse summa = [laenu põhiosa x kuu intressimäär x (1+ kuu intressimäär)^ laenu tähtaeg] / [(1 + igakuine intressimäär)^ laenu tähtaeg - 1]
Kus igakuine intressimäär võrdub aastase intressimääraga 12-ga ja laenu tähtaeg on laenu kestus kuudes.

2. Võrdne põhimeetod
Võrdse põhiosa meetodi põhimõte on see, et põhiosa tagasimakse jääb iga kuu samaks, kuid tasumata põhiosa järkjärgulise vähendamisega väheneb igakuiselt intress, mistõttu väheneb järk-järgult ka igakuine tagasimakse summa.N-nda kuu tagasimakse summat saab arvutada järgmise valemi abil:
n-nda kuu tagasimakse = (laenu põhiosa / laenu tähtaeg) + (laenu põhiosa – tagasimakstud põhisumma kokku) x kuu intressimäär
Siin on kogu tagasimakstud põhiosa (n-1) kuu jooksul tagasi makstud põhiosa summa.

Pange tähele, et ülaltoodud arvutusmeetod on ainult fikseeritud intressimääraga laenude jaoks.Reguleeritava intressimääraga laenude puhul on arvutamine keerulisem, kuna intressimäär võib turutingimustega muutuda.

Kuigi fikseeritud intressimääraga ja reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenude mõiste on suhteliselt lihtne, on mõned olulised kaalutlused.Näiteks fikseeritud intressimääraga hüpoteek pakub püsivaid tagasimakseid, kuid turuintresside langemise korral ei pruugi teil olla võimalik madalamat intressimäära ära kasutada.Teisest küljest, kuigi reguleeritava intressimääraga hüpoteek võib pakkuda madalamat esialgset intressimäära, võite turuintresside tõustes olla suurema tagasimaksesurve all.Seetõttu peavad laenuvõtjad tasakaalustama stabiilsuse ja riski, analüüsima põhjalikult turudünaamikat ja tegema parimaid otsuseid.

Fikseeritud või muutuva intressimääraga hüpoteeklaenu valimisel on oluline arvestada oma finantsolukorda, riskitaluvust ja turutingimusi.Siit saate teada, millised on erinevused, plussid ja miinused ning kuidas arvutada oma hüpoteeklaenu makse.Need teadmised on asjakohase laenustrateegia väljatöötamiseks üliolulised.Loodame, et selle artikli arutelu on aidanud teil paremini mõista ja valida oma vajadustele kõige sobivama laenu.

Väide: seda artiklit redigeeris AAA LENDINGS;osa kaadritest on võetud Internetist, saidi asukoht ei ole esindatud ja seda ei tohi ilma loata uuesti trükkida.Turul on riske ja investeerimine peaks olema ettevaatlik.See artikkel ei kujuta endast isiklikku investeerimisnõuannet ega võta arvesse konkreetseid investeerimiseesmärke, finantsolukorda ega üksikute kasutajate vajadusi.Kasutajad peaksid kaaluma, kas siin sisalduvad arvamused, arvamused või järeldused vastavad nende konkreetsele olukorrale.Investeerige vastavalt omal riisikol.