Sel hetkel jõudis Ameerika pangandussektor eraldumise faasi.

Sel perioodil tegutses pangandussektor suhteliselt ühtsena ning nii äritegevuse ulatus kui ka suurus olid teatud määral piiratud.

1999. aasta detsembris võeti USA-s vastu finantsteenuste moderniseerimise seadus, millega kaotati äritegevuse ulatuse osas piirid pankade, väärtpaberiasutuste ja kindlustusasutuste vahel, lõpetades sellega ligi 70 aastat kestnud lahususe.

 

Hüpoteeklaenude "eelmine elu".

Algselt olid hüpoteeklaenud peamiselt lühikese või keskmise tähtajaga õhupallimaksete laenud.

Need laenud olid aga eluasemete hindade muutuste suhtes väga tundlikud ning kui suur depressioon algas, jätkasid eluasemehinnad langemist ja pankadel tekkisid suured halvad võlad, mis tekitas nõiaringi, mille tulemusena elanikud kaotasid oma kodu ja suure hulga pangad lähevad pankrotti.

Pärast kriisi hakkas USA majanduse elavdamiseks ja elanike eluasemeprobleemi lahendamiseks abistama elanikke riigitagatiste vormis hüpoteeklaenude saamisel.

Federal National Mortgage Association (FNMA või Fannie Mae) asutati 1938. aastal peamiselt Federal Housing Administration (FHA) ja Veterans Administration (VA) tagatud hüpoteeklaenude ostmiseks ning hakkas 1972. aastal ostma valitsusväliseid tagatud tavalisi hüpoteeke.

Sel ajal oli hüpoteeklaenuturg tervikuna veel väga ebafunktsionaalne ja segmenteerituse taustal avastasid investeerimispangad järk-järgult, et varade väärtpaberistamise kaudu on võimalik ühe suure rahasummaga eluasemelaenu lagundada suureks hulgaks väiksemate summade võlakirju, mis parandas oluliselt likviidsust.

Seetõttu asutas valitsus 1970. aastal Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC või Freddie Mac), et arendada täielikult välja eluasemelaenude järelturg.

Freddie Maci loomine aitas otseselt kaasa eluasemelaenude järelturu arengule ja andis tõuke hüpoteeklaenude väärtpaberistamiseks.

 

Erinevus hüpoteeklaenuandja ja jaepanga vahel

Kui laenuvõtja kaalub eluasemelaenu taotlemist, on kaks levinumat võimalust pöörduda otse panka (jaepank) või hüpoteeklaenu maakleri poole (hüpoteeklaenuandja).

Jaepank (kommertspank) on seevastu tavaliselt segaettevõte, mis pakub nii hüpoteeke kui ka finantsteenuseid, nagu säästud, krediitkaardid, autolaenud ja investeeringud.

Kui laenuvõtja pöördub konkreetse panga poole, on tal juurdepääs ainult selle panga teabele ja teenustele ning panga teenused piirduvad sageli laenu endaga, mistõttu on keeruline eluaseme ja laenu vahelise suhte keerukust täielikult integreerida.

Kuigi jaepanga tasud võivad olla madalamad, pakub hüpoteeklaenuandja tavaliselt professionaalsemat teenust, kiiremat reageerimist ja laiemat tootevalikut laiemale publikule.

Hüpoteeklaenuandja võib pakkuda laenuvõtjatele igakülgset ja professionaalset krediidinõustamist, aidata külalistel vastata erinevatele keerulistele laenu- ja finantseerimisportfellidega seotud küsimustele ning leida kümnete toodete hulgast laenuvõtjale kõige sobivama.

See tähendab ka seda, et laenuandja positsioon on laenuvõtjatele soodsam, kuna neil on rohkem valikuvõimalusi ja käegakatsutavat kasu.

 

Võib öelda, et hea hüpoteeklaenuandja ja hea hüpoteeklaenu algataja leidmine võib säästa laenuvõtja raha, aega ja saada esimesel korral parimat tooteinfot.