Reguleeritava intressimääraga hüpoteek
Laenuvõtjad peaksid sellega arvestama
06.09.2022
Kuna hüpoteeklaenude intressimäärad on viimastel nädalatel tõusnud tasemele, mida pole nähtud enam kui kümme aastat, kaaluvad kodulaenu võtjad oma rahastamisvõimalusi.Hüpoteegipankurite liidu andmetel oli mai esimesel nädalal umbes 11 protsenti hüpoteegitaotlustest reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM), mis on peaaegu kaks korda suurem kui kolm kuud tagasi, kui hüpoteegi intressimäärad olid madalad.
Mõnede kogenud ekspertide sõnul on laenuvõtjad potentsiaalsete säästude tõttu nüüd ARM-idele avatud.Iga olukord on erinev, kuid me näeme esma- ja korduvostjate huvi.Üha rohkem laenuvõtjaid vaatab kindlasti üle oma valikuvõimalused, mis on seotud reguleeritava intressimääraga hüpoteekidega võrreldes fikseeritud intressimääraga hüpoteekidega.Korduvad ostjad on suhteliselt avatud ARM-i valimisele, samas kui enamik esmakordseid koduostjaid jätkab endiselt 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu.
Kui intressimäärad tõusevad, soovivad laenuvõtjad ARM-i järgmistel põhjustel:
Esiteks on ARM endiselt kasulik, kui laenuvõtjad teavad, et nad ei kanna kinnisvara tavalise fikseeritud intressimääraga hüpoteegi 15- või 30-aastase perioodi jooksul.Teiseks leiti aruandes, et eluaseme taskukohasus halvenes – kuid mitte kõikjal.Kui intressimäärad tõusevad, kaaluvad laenuvõtjad tõenäolisemalt ARM-i lootuses, et intressimäärad tulevikus langevad.Kolmandaks võivad mõned laenuvõtjad teada, et nad omavad kinnisvara (või rahastavad seda) ainult 5–10 aastat, mistõttu on ARM nende finantsplaani jaoks ideaalne.
ARM-ide eelised
ARM-idel on algperioodil (nt 5, 7 või 10 aastat) madalamad intressimäärad, seega on igakuine hüpoteeklaenu makse oluliselt madalam kui 30-aastasel fikseeritud intressimääraga laenul.Isegi kui intressimäärad kohanduvad tulevikus kõrgemaks, saavad laenuvõtjad tavaliselt selleks ajaks rohkem tulu.ARM-id pakuvad suuremat rahavoogu, kuna hüpoteegi fikseeritud intressimääraga osaga seotud intressimäär on madalam, kuni intressimäärad kohanduvad.ARM-id võimaldavad laenuvõtjatel mugavamalt lubada kallimat kodu madalama tagasimaksemääraga.
ARM-ide puudused
ARM-i intressimäärad on tavaliselt madalamad kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegid.Majaomanikke mõjutavad aga turukõikumised ja ettearvamatud intressimäärad.Kui intressimäärad tõusevad palju kõrgemale, võib see oluliselt suurendada laenuvõtjate eluasememakseid ja viia nad potentsiaalselt rahalistesse raskustesse.Keegi ei tea täpselt, mis intressimääradest edasi saab.Kui intressimäärad tõusevad, võivad laenuvõtjad olla parimas finantsseisundis suuremate tagasimaksete tegemiseks.ARM-i negatiivne külg on seotud intressimäära keskkonna tuleviku ebakindlusega.500 000 dollari suuruse laenu intressimäärade 2% tõus (4%-lt 6%-le) suurendaks põhisummat ja intressi 610 dollari võrra kuus.
Kuidas ARM-id töötasid?
ARM-idel on tavaliselt 5-, 7- või 10-aastane esialgne fikseeritud intressimääraga tähtaeg.Kui fikseeritud intressimäära tähtaeg on lõppenud, korrigeeritakse intressimäära tavaliselt iga kuue kuu tagant või kord aastas.
Laenuvõtjate fikseeritud intressimäärad on esialgse laenuperioodi, tavaliselt 5, 7 või 10 aasta jooksul madalamad.Olenevalt laenuvõtja laenu tingimustest võib intressimäär selle tähtaja lõpus tõusta 2% aastas, kuid ei ületa 5% laenu eluea jooksul.Samuti võivad intressimäärad langeda.Pärast esialgset fikseeritud intressimääraga perioodi korrigeeritakse laenuvõtjate uusi makseid sel ajal põhiosa saldo alusel.Näiteks võib intressimäär tõusta 2%, kuid laenuvõtjate laenujääk võib väheneda 40 000 dollari võrra.
ARM-idest kasusaajad ja mittekasusaajad
ARM võib olla hea valik laenuvõtjatele, kes teavad, et nad ei hoia oma vara kauem kui ARM-i fikseeritud intressiperiood.ARM-id on valik, kui laenuvõtjal on rahaline suutlikkus taluda olulisi intressimäärade kõikumisi ja võimalusel ka suuremaid tagasimakseid.Mõned laenuvõtjad valivad ka ARM-i, kui nad on veendunud, et praegune kõrgete ja tõusvate intressimäärade trend ei ole jätkusuutlik ning intressimäärad langevad ja võimaldavad neil tulevikus refinantseerida.Enamik laenuvõtjaid eelistab siiski fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu toote finantstagatist.
Kui laenuvõtjatel on hea finantsdistsipliin, on ARM-id elujõulised võimalused.Kui neil on suur võlg, mis võib aja jooksul suureneda, võib ARM olla rahaliselt ohtlik.ARM-id teenivad kõige paremini laenuvõtjaid, kes teavad, et nende hüpoteek on kinnisvaral ainult esialgse fikseeritud intressimääraga perioodi jooksul.Selline olukord väldib tulevaste intressimäärade ebakindlust.
Väide: seda artiklit redigeeris AAA LENDINGS;osa kaadritest on võetud Internetist, saidi asukoht ei ole esindatud ja seda ei tohi ilma loata uuesti trükkida.Turul on riske ja investeerimine peaks olema ettevaatlik.See artikkel ei kujuta endast isiklikku investeerimisnõuannet ega võta arvesse konkreetseid investeerimiseesmärke, finantsolukorda ega üksikute kasutajate vajadusi.Kasutajad peaksid kaaluma, kas siin sisalduvad arvamused, arvamused või järeldused vastavad nende konkreetsele olukorrale.Investeerige vastavalt omal riisikol.
Postitusaeg: juuni-10-2022